“惠民保”业务近年来席卷全国各地，吸引了超过7000万人投保，但各地“惠民保”业务的开展情况不尽相同，投保情况也差异较大。
银保监会政策研究局负责人叶燕斐近日在国新办新闻发布会上回答新闻提问时也表示，各地区的情况不同，受多种因素影响，项目的投保率差别较大，有的达到了50%以上。像海南的特药险是全部覆盖的，海南居民都可以投保，但各地情况不太一样。
新闻了解到，浙江省的“惠民保”产品投保率普遍较高，不少地区超过60%，有些地区的投保率甚至达到70%。当地“惠民保”产品为何投保率普遍较高，产品有何特色？近日，新闻记者走访了浙江省绍兴市、嘉兴市等地。
浙江绍兴的“惠民保”产品名为“越惠保”，由太保寿险浙江省分公司主承保，凡是绍兴市基本医保参保人员，每年缴费100元，就可获得最高150万元的保障。2021年度，“越惠保”参保人数307万人，参保率67%，参保人数位居全省第二，参保率位居全省第三。截至10月20日，“越惠保”共计赔付4.73万人，总计理赔金额1.866亿元，人均理赔金额3946元，赔付率60.82%。
浙江嘉兴的产品则名为“大病无忧”，设定了大病保险补充医疗保障、自费费用保障、特定药品费用保障三项保障责任，年保费100元/人，老少同价，可获得最高200万元的保障。2021年度，“大病无忧”参保人数268.27万人，参保率为64.60%，嘉兴本级及五县市参保率均超过了60%，其中海宁市的参保率达到了70.43%。
截至10月17日，嘉兴全市累计赔付1.51万人，赔付金额3554万元，赔付率13.25%。作为一款地方政府相关部门指导、保险机构商业运作、与基本医保衔接的城市定制型商业医疗保险，嘉兴正在研究出台补资方案，提高赔付，体现公益。
据绍兴市医保局医药管理处处长傅金龙介绍，“越惠保”的推广，为绍兴市推进共同富裕示范区市域范例建设作出了积极的贡献。“越惠保”的本质是“保大病，重惠民”， 除了商业补充医疗保险普遍具有的“零门槛、低保费”特点外，还有自己独特的亮点，可以用三个字来概括：高、全、优。
所谓高，是指参保率保、赔付率高；全，是指保障全，理赔范围基本全覆盖，每人每年100元，一人一年最高可获得150万元的赔付保障，包括医保目录内外的保障；优，则是指服务优，实现一站式结算，无感报销，在全市各家医保定点医院中，“越惠保”参保人出院结算费用时，符合赔付条件的将直接由系统实时结算。
新闻在走访调研中发现，绍兴、嘉兴等地“惠民保”业务得以大力发展，离不开地方政府从上至下的支持。浙江对“惠民保”的支持力度，并不限于政府站台、医保数据打通等。浙江省相关部门针对“惠民保”产品先后有多个文件明确支持，在一些市县的政府考核中，“惠民保”业务的投保情况也是其中一项指标。
早在2020年10月，浙江省医保局、浙江省财政厅、浙江省税务局、浙江银保监局等四部门就曾联合发文，要求结合浙江实际推进商业补充医疗保险发展，并提出了相关意见。今年10月，浙江省医疗保障局、浙江银保监局又联合下发《关于进一步推进商业补充医疗保险促进共同富裕示范区建设的通知》，对商业补充医疗保险健康有序发展提出相关要求。
“现在整个浙江省11个地级市，有9个市已全面推广商业补充医疗保险产品，我们的‘越惠保’是走在前列的，今年9月全省商业补充医疗保险工作集中调研会在绍兴召开，我市的工作得到了省医保局的充分肯定。”傅金龙表示。在浙江，商业补充医疗保险正在被作为高质量发展建设共同富裕示范区的重大改革项目加以推进。
嘉兴市“大病无忧”共保体发布的2021年度缴费参保工作情况总结分析报告也指出，领导重视是关健，政府强力推动是“嘉兴大病无忧”目标达成的决定性因素。
嘉兴银保监分局财产保险监管科科长滕海兵向新闻表示，“大病无忧”产品主体是个商业性的保险，但又带有政策性，其实是两个相结合的项目，嘉兴是按照省局和医保局出的文件做好执行。在公司选择上和产品设计上做到了规范有序，这个产品今后几年还要持续的再去做，规范性上更好，能够使这个产品走得比较长远。
浙江多地的“惠民保”产品保障期为一个完整自然年，但今年的投保时间要晚于保障开始时间。比如，嘉兴市的“大病无忧”产品于今年5月31日发布，投保期二个月，至7月31日投保结束，但保障期为1月1日至12月31日。这也意味着，相关“惠民保”产品需要进行溯前赔付。溯前赔付中可能存在的应赔未赔、如何及时理赔等问题应该如何处理？
嘉兴市医保局改革发展处副处长闵建华在接受新闻采访时表示，对于溯前赔付问题，其实是做了很多准备工作的。因为“大病无忧”是建立在基本医保的基础上，如果投保人在基本医保报销过的，系统里就有数据，系统会直接补资，将赔付资金直接打到投保人的指定银行卡，不需要办任何手续。
“有些老百姓不刷卡，医保也没报销过，这类人群占比达百分之几。但是他虽然不刷卡，但会拿一叠报销单去报销医保。在医保报销过程当中，会有一张结算单，上面会体现医保报了多少、大病无忧报了多少，这样把溯前赔付做好。也就是说，应该不可能存在不赔的问题。”闵建华告诉新闻。
值得注意的是，浙江省医疗保障局、浙江银保监局在10月联合下发的《关于进一步推进商业补充医疗保险促进共同富裕示范区建设的通知》（下称《通知》）要求，各市医保局要及时指导商业保险承办公司根据投保率、赔付进度、约定赔付比例等因素，按实际资金赔付要达到协议赔付率90%以上，待遇覆盖面达到一定比例的要求，及时调整赔付责任和起付线。
与此同时，上述通知还要求，商业保险承办公司要在2021年10月底之前做到溯前赔付应赔尽赔，提高商业补充医疗保险的美誉度。在调整过程中，要充分发挥医保大数据的作用，精准测算研判，既要防止保险资金积余过多，又要防止出现重大亏损。
换而言之，浙江省对各地“惠民保”业务划定了相关赔付线。对于商保公司而言，最高盈利空间仅10%。90%的“红线”当前，一些产品的赔付责任和起付线等都要进行调整。较高的赔付率目标是否会影响产品的可持续性，或是相关产品承保方需要持续关注的问题。
绍兴、嘉兴等地主承保方太保寿险相关负责人均表示，目前并没有完整的数据供参考，需要对产品的出险情况、赔付情况做好持续监测，做好明年及以后年度“越惠保”产品的设计、参保方式优化和理赔服务提升。下一年度的产品价格仍都将维持不变。
值得注意的是，浙江省2022年度的“惠民保”产品将在多个方面实现统一。上述《通知》要求，省级层面要指定“浙里医保”统一图文标识，2022年的投保工作要和城乡居民基本医疗保险的参保缴费工作同步展开，今年年底前完成明年的投保工作。