本文来自微信公众号：中信出版（ID：citicpub），作者：阿信，编辑：Yoyo，题图来自：视觉中国
8天的国庆小长假结束了，2020年的假期额度也彻底用完了。So，这个假期大家过得怎么样？（其实阿信更想问的是上班第一天，酸爽吗？）
不知道大家国庆期间有没有进行一项传统活动——参加婚礼。
国庆前收到类似微信的，让阿信看看你们的双手以及……钱包
当然参加婚礼不是目的，更重要的是——随礼。
所谓梦想与现实的差距，大概是你以为假期可以浪得花天酒地，却被婚礼安排得明明白白，年初推迟的婚礼都扎堆到国庆了：新人觉得寄给你的是爱的邀请，在你眼里却是一张张缴费收据。
只见一对新人踏乐而来，你笑意盈盈递上红包与祝福，说着：“要狠狠幸福啊！”转过身的下一秒，摸着干瘪的钱包内心独自悲泣。
1. 份子钱，是从谁开始的？
如果问一个成年人，步入社会最怕的是什么，他的回答很可能是：随份子。
份子钱，一个看起来喜庆的存在，却时不时突然出现，足够吸干原本就不充盈的钱包。
最可怕的是：发了一波红包，想着何时才能回血，蓦然回首，却发现自己还是单身狗。
到底是谁，包了世界上第一个“万恶之源”的婚礼红包？
随份子并不是现代人的创举，古人早就有靠份子钱沟通感情的觉悟。
文学作品中经常能看到“份子钱”的身影：
《红楼梦》里凤姐生辰，宁荣二府主仆上下凑了一百五十两银子为她设宴庆祝；
《牡丹亭》里，一个州县的百姓集体凑份子建祠堂；
吴敬梓的《儒林外史》也给份子钱安排了极高的出场率，因为明清文人们常以凑份子的方式集资雅聚。
按照比较通行的说法，凡亲友婚丧嫁娶都要随份子钱的习俗，始于明太祖朱元璋。
明朝初期，朱元璋发布了一部特别的刑事法规——《教民榜文》，用以教化百姓。这部法规在当时社会的法律效力甚至比《大明律》还高。
榜文规定：
乡里人民，贫富不等。婚姻死伤吉凶等事，谁家无之。今后本里人户，凡遇此等，互相周给。且如某家子弟婚姻，某家贫窘，一时难办，一里人户，每户或出钞一贯，每里百户，便是百贯，每户五贯，便是五百贯。如此资助，岂不成就。日后某家婚姻亦依此法，轮流周给。
从榜文中不难看出，明朝的份子钱，相当于乡亲间的互助金。
朱元璋出身贫苦，知道百姓财富积累不易，又要周全婚丧大事的礼仪，实无余力，便规定一乡里，如若遇到谁家发生大事，邻里乡亲便拿出一小笔钱来资助，这一笔支出是可以回收的。
到了明末清初，随份子的风俗愈演愈烈，喜丧之事频繁，金额愈重。
老舍先生在描写清末旗人窘迫的生活困境的作品《正红旗下》中说：
这些年，我越来越发现，份子钱不过是友情和金钱遭遇战的缩影。
这些婚丧大典既是那么重要，亲友家办事而我们缺礼，便是大逆不道。母亲没法把送礼这笔支出打在预算中，谁知道谁什么时候死，什么时候生呢？不幸而赶上一个月里发生好几件红白事，母亲的财政表格上便有了赤字。
到了近代，物质贫乏的时期，庆贺新婚多是送简薄的礼品，只为添些喜气。
之后随着经济的发展，为表诚意，贺礼逐渐固定为礼金，金额也水涨船高，渐渐成为了年轻人有苦难言的负担。
网上有人总结出了各地随份子平均金额地图，江浙沪地区高居榜首。据《国人工资报告》显示，中国人除了吃穿用学住行这六大开销外，人情往来的开销占到了工资的14.65%，其中相当比例是份子钱。
图：网易数读
不少网友说，国庆黄金周，又到了一年一度给老同学随礼的季节了。假期参加几场婚礼，一个月的工资轻轻松松就没有了。
图：微博
对此，前不久山东沂水发出一份婚俗改革倡议书，随之上了热搜。倡议书提出“彩礼不超1万元，随礼不超200元，婚车不超过6辆……”然后，免不了又是一番网友之间的大battle。
2. 份子钱，为何经久不衰？
“每一件事情背后，都有其商业逻辑。” 包括给红包那点事儿。
知名商业顾问，润米咨询创始人刘润在《商业简史》中指出：当代人的噩梦——包红包凑份子的商业本质，其实背后是保险行为。
甚至可以给它起个名字，比如“婚礼险”：“一不小心”结婚了，大家都来帮帮我，江湖救急。下次，我也会帮你救急的。
这听起来与六百多年前朱元璋设立份子钱的初衷一致，那时虽然没有“保险”的概念，但已经诞生了保险的商业行为。
比如，小王在乡村长大，家里很穷。到了结婚的年龄，娶了同村的小艾，家里非常高兴，想摆30桌酒席庆祝，请全村人喝喜酒。
可是没有钱，怎么办？凑份子。每家人来喝喜酒，都会给小王和小艾包个红包凑份子。
过段时间，小艾的好朋友小晴也要结婚了，也想请全村人吃饭，也摆了30桌酒席，也没钱。怎么办？全村每家人去喝喜酒，也会给小晴包个红包凑份子。
这就是保险，保险的本质是：同质风险分担。
为什么结婚成了一种“风险”？需要先了解一下风险的含义。
风险可分为4类：
第一类风险：发生的概率特别小，产生的影响也特别小。
比如说明天有10%的概率下小雨。面对这类风险的处理方式，只需要“承受”就好了。
第二类风险：发生的概率特别大，一旦发生，产生的影响也特别大。
比如大地震之后紧接下来发生的余震。对于这种风险，就要尽可能地规避、逃离。
第三类风险：发生的概率特别大，但发生之后没什么大影响。
比如明天有90%的概率下雨，那么带把伞就能避免被淋湿。这种风险处理方式叫“减轻”。
第四类风险：发生概率特别小，但发生之后的影响非常大。
比如癌症，得癌症的概率很小，但患癌之后的影响就太大了。再比如航空意外，也是概率小、危害大。这类风险的应对方式，就是“转嫁”。
结婚，就是一种典型的“低概率”（毕竟结婚次数不会太多），但是一旦发生就“影响大”（摆酒彩礼嫁妆等）的事情。
怎么办？通过“同质风险分担”的方式“转嫁”。什么叫“同质”？你们家也有孩子吧？早晚也要结婚吧？我们的“风险”是“同质”的，互相帮忙吧。
这就是同质风险分担，这就是保险。
但是，“凑份子包红包”这件事，是只能在熟人之间有效操作的民间“保险”行为，因为“信用不传递”。
比如，公司同事结婚请你去，你会包红包，但是隔壁公司的人结婚请你去，你多半不会去。
为什么？因为你不知道，万一有一天你结婚了，他会不会也给你包红包。如果他不给，可不就“亏”了。你们俩之间，没有“天然信用”。
天然信用，只能用于解决熟人之间的小问题，所以红包保险到亲友这也就止步了。
3. 份子钱与商业模式变革
明代推广的这种用“婚礼险”和“份子钱”解决生活“风险”与“信用不传递”的方法，是商业文明早期的形式“线段型商业”的特征，我们可以把它看成商业世界的第一次进化。
这种商业模式的典型特征是网络密度极低，仅限少数人熟人之间解决“同质风险分担”的问题，无法在大规模陌生人之间使用。
后来，这个问题被保险公司解决了。
保险公司的背后是银保监会，是国家。所以投保人之间不用彼此信任，只要相信保险公司这个第三方的、中心化的信任中介就好了，有了问题，它来赔付。
这就是商业世界的第二次进化：“中心型商业文明”，保险公司这个中心，成为了连接交易的超级节点。
随着科技的发展，我们拥有了人工智能和大数据，用来收集交易双方的信息，让彼此的信用程度一目了然，就可以进行更精准的风险评估。
这个时候，我们不必再依靠“更高级的第三方”这个传统信用中心，就能在“平级、平辈的人”之间解决“同质风险分担”问题，让交易更加便捷。
这就是商业世界未来的趋势：“去中心型商业文明”。
仔细想想，这简直太适合应用到“随份子”活动中了。
现在，熟人越来越分散，结婚的不确定性越来越高，从而导致很多人无法再从这份“随份子”保险中收益。毕竟有些人，要礼的时候称兄道弟，回礼的时候销声匿迹。
在知乎上搜索“份子钱”三个字，跳出来的都是血泪控诉：
“对我们这些注孤生的单身狗而言，包份子钱根本就是在买P2P啊！99%的概率有去无回！”
图：知乎
那么现在，还能请谁来为我们新出现的风险出谋划策？
大数据也许是个不错的选择。
这个时候，如果有一个数据系统，将每个人亲疏程度、红包金额、信用程度、结婚计划等诸多信息都纳入其中，换算出一个“份子投资比”，帮助你轻轻松松判断这个人的红包到底要不要包、包多少，简直不要太贴心。
大数据，让交易双方的信用程度一目了然，就可以进行更精准的风险评估，让交易双方受益，也更加便捷，这就是商业世界未来的趋势。
话是这么说，就算对方的信用劣迹斑斑，但当他把喜帖送过来的时候，你有勇气说：“你这钱我又收不回来，就不去了吧”吗？
嗐，说到底，都是成年人的无奈。
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